24.07.2015 15:55
Vzali ste si hypotéku pred rokom, dvoma, troma a pravidelne ju splácate načas? Potom pozor na tzv. 
hypotekárnu pascu. Vaša banka Vám po skončení fixácie pošle návrh s novou úrokovou sadzbou a Vy určite máte plán, preniesť úver inam, ak bude príliš vysoká. Správne. Od 1.3.2015 však pomaličky banky (na odporúčanie ECB a NBS) prijímajú obmedzenia v poskytovaní 100 % hypoték. To ovplyvní úvery, ktoré boli poskytnuté na bývanie pred pár rokmi.
Čo je to 100 % hypotéka?
LTV – alebo Loan to Value vyjadruje pomer medzi dlhom a hodnotou nehnuteľnosti. Povezdme, že Vladimír si vzal hypotéku na byt vo výške 65000 €, ktorého hodnota je tiež 65000 €. Hovoríme o LTV 100 %. Byt je plne vyplatený hypotékou a Vladimír nemusí mať žiadne vlastné peniaze.
Ak by si zobral z banky LTV 90 %, banka by mu poskytla „len“ 58500 €. Zvyšnú sumu musí Vladimír doplatiť zo svojich peňazí.
V tomto roku sa maximálne LTV postupne znižujú – prvé zníženie bolo v marci, druhé prišlo v júli. Preto je pri riešení nového bývania čoraz dôležitejšie plánovanie a už nie také jednoduché robiť rozhodnutia zo dňa na deň.
Hypotekárna pasca hrozí každému
Vráťme sa k Vladimírovi. Úver 65000 € poctivo spláca, nedávno zmenil prácu, akurát mu končí fixácia. Čaká na novú ponuku z banky. V obálke prišiel list a nový úrok je vysoký.
Veľmi správne si nechá od odborníkov vypracovať aj ponuky z iných bánk, príde však prekvapenie. Dlhuje ešte 60471 € a keďže nemá žiadnu hotovosť, svoj úver si nevie preniesť ku konkurencii. Prečo je to tak?
Pretože nové banky mu už nedajú 100 % LTV, ale najviac 90 % alebo ešte menej! Musí prijať nevýhodnú ponuku svojej banky, aj napriek tomu, že vie, že sa dostal do pasce, nevie ako z nej von. Teraz bude platiť mesačne o desiatky, možno stovky eur viac ako by mohol.
V tomto prípade pomôže len prevencia a pár rád. Napríklad je dobré vedieť ako je to skutočne s mýtmi okolo hypoték.
Ak sa človek púšťa do hypotéky, nemal by si nastaviť rozpočet „natesno“. Vždy potrebuje mať rezervu a aj tú nesmie minúť, ale odložiť. Možností je viacero.
Popri hypotéke je napríklad vhodné odkladať si voľné zdroje aj na investičné životné poistenie. Odtiaľ môžete neskôr získať dodatočné zdroje, ktoré Vám pomôžu vymaniť sa z hypotekárnej pasce ako aj zabezpečiť sa aj rodinu v prípade dočasnej alebo trvalej straty príjmu.
